作家：王莉hongkongdoll leak

出品：各人财说

厦门和宁波同属于副省级城市，以两个城市名字定名的两家城商行—厦门银行和宁波银行，则因约10亿的单子纠纷“对战”多年。

在阅历了8年“抗战”后，12月的一份裁定书效用长远厦门银行与宁波银行单子纠纷案被“一键重启”，两家的诉讼纠纷被裁定重审。

一面应酬纠纷，另一面，亦然厦门银行最在意应酬的是若何扭转现时的不利谋划花式。

01

10亿单子案被打回重审

把柄厦门银行12月11日公告长远，该行收到(2024)最高法民再272、273号《民事裁定书》，因宁波银行深圳分行不平最高手民法院作出的(2019)最高法民终190、191号民事判决，向最高手民法院肯求再审。裁定：消除(2019)最高法民终190、191号民事判决、福建省高档东谈主民法院(2016)闽民初108号、(2017)闽民初31号民事判决，本案发还福建省高档东谈主民法院重审。

该案件的首诉时候在8年前，2016年，厦门银行一纸诉讼将宁波银行告上法庭，拉开诉讼纠纷序幕。纠纷的缘故，要纪念到厦门银行购买的一项钞票科罚盘算，该盘算底层钞票为宁波银行深圳分行已贴现的生意汇票，斟酌词其中价值9.5亿元的汇票却未能如约偿还。

首诉时，厦门银行要求宁波银行立即支付该本金以及相应爽约金，并抵偿讼师费100万元，同期要求宁波银行深圳分行承担案件受理费、财产保全等通盘诉讼用度。

此案的被告，除了宁波银行深圳分行，还波及到出票方上海盈方微电子时代有限公司(下称“盈方微”)、背书方上海千泓贸易有限公司(下称“千弘贸易”)。

盈方微是A股上市公司，2018年2月14日，该公司公告称，实控东谈主、董事长陈志成因涉嫌单子利用罪，于2018年2月13日被甘肃省公安厅推论逮捕。2018年9月至2019年2月期间，公司已先后四次被法院列为“失信被推论东谈主”。而背书方千泓贸易已被撤销派司。

宁波银行深圳分行一直主见，案涉单子上的宁波银行深圳分行的图章系伪造，其并莫得和厦门银行坚定案涉条约或在案涉汇票上背书，并不是单子当事东谈主，不属于本案适格被告。

2018年，福建省高档东谈主民法院作出一审判决，维持了厦门银行的诉求，判令宁波银行深圳分行需支付相应款项。宁波银行深圳分行对此不平，向最高手民法院拿起上诉，斟酌词其上诉请求最终被驳回，二审看护原判，宁波银行深圳分行被判承担案件受理费。

2023年7月，宁波银行深圳分行向最高手民法院肯求再审，要求消除原判决，重审案件。一年多后的面前，裁决效用长远：消除原一二审判决，发还重审。

厦门银行与宁波银行的诉讼案不仅对两边产生了径直影响，也对通盘银行业有警示作用，反馈了银行之间在逢迎进程中的复杂性和法律风险。总体而言，该案件具体原因波及到资金的划拨、条约的履行以及风险的分管等多个方面。由于两边在条约中的权柄义务未能明确，导致了后续的法律纠纷。

因此该案件也辅导银行在签订条约前，应仔细审核条目，确保权柄义务的明确，以幸免后续的法律纠纷。银行业在面对金融市集变化时，应建筑健全的风险限度机制，实时治愈计策，幼幼嫩穴缩小潜在的法律风险。

02

息差、边界、钞票质料三座大山

一面是贫困诉讼路，另一方面厦门银行还在靠近严峻谋划考试。

从半年报及三季报来看，不少上市银行边界、事迹有复原上行趋势，但厦门银行仍未能看到此趋势。

前三季度该行不时了上半年级迹下跌态势，前三季度，该行终了营业收入41.61亿元，同比下跌3.07%；终了净利润20.11亿元，同比下跌6.11%。

《各人财说》分析觉得，该行事迹下滑，主要照旧在于息差、边界、钞票质料三个方面。

厦门银行三季报未长远息差水平，但无人不晓的是，上半年厦门银行净息差水平在上市行中垫底，只须1.14%。三季度也很难有缓解，把柄三季报，该行无论是前三季度照旧三季度单季，利息收入同比均下跌，利息开销均高涨，变成利息净收入同比均下跌。由此计算，该行净息差三季度也难以有显著好转迹象。

鉴于现时谋划环境，钞票收益率进步难度较大，于银行业而言要进步利息收入，无非就所以量补价的技能，本年以来，尤其是在三季度，大批上市行贷款边界皆有显著扩大情况，但厦门银行边界推广有限。

2024年9月末，该行总钞票4032.76亿元，较上年末增长3.23%，增长幅度不大，其中贷款及垫款总数2061.34亿元，较上年末下跌1.70%，但本色上上半年时该行贷款及垫款总数还处于微增状态。

三季度贷款及垫款下跌的原因，该行称主要系本公司主动压缩小息单子。从数据看果真如斯，该行三季度末单子贴现余额较上年末下跌40.07%。

对城商行而言，业务发展和当地经济发展息息斟酌，厦门银行边界上不去的原因应与当地现时经济景况斟酌。数据长远，10月末，厦门市本外币贷款余额19099.56亿元，同比增长3.7%，增速比上月末高0.5个百分点，但比上年同期低4.5个百分点。从天下来看，10月末，本外币贷款余额258.18万亿元，同比增长7.5%。厦门地区本外币贷款增速水平显赫低于天下平均水平。

再进一步看，厦门10月份东谈主民币贷款减少65.04亿元，同比少减47.78亿元。分部门看，居民贷款增多21.76亿元，其中，短期贷款增多13.84亿元，中遥远贷款增多7.92亿元；企(事)业单元贷款减少51.12亿元，其中，短期贷款减少62.64亿元，中遥远贷款减少36.74亿元，单子融资增多45.41亿元；非银行业金融机构贷款减少48.5亿元。

要贵重其中提到的企(事)业单元贷款的减少，于银行而言，企作事单元贷款对边界鼓舞起决定性作用。据当地东谈主士分析觉得，厦门地区企作事单元贷款的减轻，或与当地贸易型企业多斟酌，毕竟现时贸易萎缩是不争的事实。

息差、边界皆难有鼓舞上行的能源，更糟的是钞票质料情况并不像不良数据施展出来的那样纵欲。

截止2024年9月末，该行不良贷款余额、不良贷款率较上年末终了双降。其中，不良贷款余额15.52亿元，较上年末下跌0.50亿元，不良贷款率0.75%，较上年末下跌0.01个百分点；拨备阴私率390.16%，看起来水平也挺高，风险抵补材干似乎也很足够。

但这仅仅征象，进一步分析发现，该行钞票质料仍在恶化，厦门银行还不可通过减少拨备计提花式去反哺利润。

《各人财说》通过数据分析发现，该行新增不良还在高涨。把柄三季报，该行抠门类和次级类贷款较上年末隔离增长100.18%和121.9%，这个增幅照旧比拟深广的，改日该行不良率上行风险加大、拨备损耗的概率也加大。

再聚合半年报来看，也进一步印证了钞票质料恶化的风险景况。上半年该行除了可疑类贷款迁移率增长，其他迁移率均未增长，但其中平方类贷款迁移率水平值得抠门，6月末，该行平方类贷款迁移率为2.27%，这个水平在上市行中属于偏高水平，把柄WIND数据，6月末，42家上市行中，有36家平方类贷款迁移率皆在2%以下，只须6家银行该比率跳动2%，把柄从高到低，其中厦门银行该比率在42家上市行中排第4。

落伍贷款数据也长远出该行上半年新增落伍大增，6月末，该行落伍贷款金额32.03亿元，较上年末增多8.96亿元，落伍贷款占贷款及垫款总数1.50%，较上年末增多0.40个百分点，其中仅落伍1天至90天的贷款就增多了8.06亿，增多额在落伍贷款增多额中就占到了90.04%。

该行称落伍的增长主若是由个别民营企业集团授信客户贷款、个东谈主谋划性贷款落伍所致。这也从侧面印证了该行贷款边界不增受当地贸易企业业务萎缩影响的计算。

加多撸

该行还称已对落伍贷款计提足够拨备，再聚合前述数据，厦门银行很难通过减少拨备计提的花式来开释利润。因此该行在偏高拨备水平情况下，前三季度如故保执了4.58亿的拨备计提水平，同比增长79.31%。

本色上三季度单季照旧稍许开释了点，6月末时，信用减值亏蚀为4.64亿。

如果接下来该行新增不良能触底hongkongdoll leak，平方类贷款迁移率回到2%以下，则或将是拨备反哺利润的时候。